来信主题 及时纠正不合理行为
详细状态 受理方已回复
信件编号 D160400057 点击量 1050
来信人 毅哥 来信公开 公开
受理方 中国人民银行宣恩县支行 来信时间 2016年04月27日
来信类型 投诉信件 办理状态 已处理
信件满意度 不满意 结办日期 2016年05月17日
来信内容

   3月29日,网友“平民” 以“建议废除公务员担保贷款的规定”为标题的信件致信贵行,贵行的答复中说到“对贷款需求者尤其是一般居民而言需要公务人员担保确有不合理之处”。本人在充分肯定网友“平民”的建议的同时,更充分肯定了贵行积极答复网友问政和坦诚不公直面问题的态度。

   在这里,我借此平台发表个人意见,如有不妥之处望贵行领导包涵。

   1、贵行承认贷款需求者尤其是一般居民贷款需要公务人员担保确有不合理之处,这应该是与世无争的事实,其理由是:银行在收取高额回报(利息收入)的同时,为什么要将风险转嫁到公务人员“头上”,作为银行而言,应该属于经营性机构,其风险应该内部控制;

   2、贵行既然承认贷款需求者尤其是一般居民贷款需要公务人员担保确有不合理之处,那么,这个不合理行为要多长时间才能纠正,能否明确时间;

   3、网络问政是搭建群众与政府之间的桥梁,广大网友尤为关注,贵行既然承诺“拟出台政策来为居民提供担保”,前一问政时至今日已28天即将到一个月了,贵行为什么还未兑现自己的承诺,不能用一个“拟”字让百姓长期等待,更不能把网络问政和自己的承诺当儿戏。

办理时间 2016年05月16日 10时08分56秒
受理方回复

您好,非常感谢您对全县金融工作的关注和支持,您于2016年4月27日就网友“平民” 以“建议废除公务员担保贷款的规定”的建议信件提出了新的投诉信件,现回复如下:

1、相关法律规定。根据《中华人民共和国担保法》相关条款规定,第六条(14) 本法所称保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第七条 (15)具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,可以作保证人。第八条(15)国家机关不得为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第九条(6)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证。根据法律规定,担保贷款并没有要求必须由公务员来担保,同时人民银行也没有出台相关规章规定担保贷款必须由公务员来担保。个人是否同意为他人担保,完全出于个人意愿。

2、关于金融机构要求提供公务员提供贷款担保问题。金融机构发放贷款一般有信用贷款、抵押贷款、保证贷款等几种方式。您所说的公务员贷款担保其实就是保证贷款。根据《担保法》的规定,保证贷款并没有规定必须由公务员来担保,金融机构也没有专门制订公务员担保贷款相关管理办法,金融机构要求借款人提供的保证人主要是考虑其是否具有偿债能力。而部分金融机构要求提供公务员作担保,主要考虑的因素是公务员收入来源有保证,风险防范有保障。根据《担保法》第七条的规定,公务员作为公民,可以作为保证人。

3、关于纠正时间问题。综上所述,根据《担保法》的规定,金融机构要求借款人提供具有公务员身份的公民作保证,并没有违反相关法律规定,而这是一种企业的经营行为,人民银行不存在纠正金融机构自主经营行为。

4、关于承诺问题。根据您的陈述,实质上是要求金融机构在办理保证贷款时,最好是不要把公务员纳入保证人范畴,放宽保证人准入条件。实际上,您所关注的问题,也是人民银行关注的问题,自2013年以来,宣恩人行在就针对我县经济社会发展实际,在开始试点探索新的融资服务模式。如对中小企业,向政府建议出资建立了中小企业担保基金池,引导建行、工行分别开办了“助保贷”、“中小企业集合贷”,借款人只需要40%的抵押物,便可获得100%的贷款,解决了中小企业贷款无抵押的问题。目前上述两家金融机构投放的助保贷和集合贷两款信贷产品已超过2亿元。对于涉农借款人,包括农村种养殖业、农民合作社、家庭农场和小微企业。我们与宣恩县扶贫办于2014年5月19日,正式在宣恩县椒园镇黄坪村开展了扶贫互助社贷款担保试点,由政府给村扶贫互助社提供的扶贫资金作为担保基金,为涉农市场主体提供担保,银行按照1:10的比例提供贷款。目前全县已设立56家村级扶贫互助社,政府注入的担保基金已达到1635万元,银行最高可投放贷款1.5亿元以上。今年的目标是成立50家以上扶贫互助社,使全县村级扶贫互助社达到100家以上,解决更多的农村市场主体融资担保难问题。

同时,你所关注的问题也是县政府关注的问题。4月6日,宣恩县政府县长习覃对全县金融扶贫工作进行了专题调研,并要求加大对农村市场主体的金融支持力度。20日,宣恩县政府召开了政府常务会议,明确两大金融工作任务,一是给建行新增1000万元担保基金,要求其助保贷信贷产品的规模要达到2亿元。二是将宣恩县村级扶贫担保基金规模增加到1800万元,其中扶贫担保基金1000万元,本级财政担保基金800万元,要求为更多履行扶贫义务的市场主体贷款提供担保,并将该项政策扩大到全县范围内实施。由于一项新的信贷政策大范围、全面的推行,需要考虑到方方面面,各个环节需要考虑周全,才能保证设计的一项信贷政策能够做到可持续性。近段时间,我们根据政府常务会议的安排和部署,和政府有关职能部门正在调整和修订扶贫互助担保贷款的管理办法和操作实施方案,以及操作中的具体细节问题。我们想通过采取创新金融服务方式,增加金融机构贷款投放的产品。相信该款信贷产品的推广,将极大地改善我县市场主体面临的融资担保难问题。

因系统维护回复较晚,尽请谅解。

感谢您的来信。

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